Guillermo Mas
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Finanzas personales. Evaluando 2016

Gestión de finanzas personales (vía CIBBVA)

Uno de los formatos televisivos que me llamaron la atención en 2016 fueron los “docu-realities” sobre alimentación y vida saludable en los que las productoras utilizaban a determinadas familias como conejillos de indias, para evaluar sus hábitos alimentarios. Para ello, a modo de registro, les pedían que guardasen los envases de los alimentos consumidos e incluso les  colocaban cámaras en sus cocinas e interior de sus neveras.

Podríamos pensar que fuera del registro podrían quedar grupos alimentarios como frutas, verduras, pescado, etc. cuyos envases no suelen ser tan voluminosos, como el de otro tipo de alimentos: bollería industrial,precocinados, etc. Sin embargo, la realidad es que en la población habitualmente escogida como muestra, este tipo de alimentos suelen brillar por su ausencia.

El resultado, tras un par de días o una semana de experimento, suele ser una familia entre anonadada y avergonzada, revisando los registros de su ingesta de comida, y comprobando que:

  • La cantidad de alimentos ingeridos es excesiva en relación con las necesidades.
  • Sólo un pequeño porcentaje de lo consumido puede ser considerado como saludable.
  • Las horas/frecuencia de ingesta de alimentos no son en absoluto las recomendadas.

¿Por qué no hacemos un ejercicio similar con nuestras finanzas personales?

Los que habéis cometido el error de leerme habitualmente, sabréis que soy una persona bastante crítica con nuestro sistema educativo y con ello me refiero al sistema educativo español, sin importar demasiado la Comunidad Autónoma.

Uno de los aspectos que mayor urticaria me provoca, es constatar cómo estamos formando a la supuestamente generación mejor preparada de la historia, donde se incluyen médicos, ingenieros, científicos, doctorados de cualquier rama, etc. Y aproximadamente el 95% de ellos (cifra obtenida a través de una pequeña encuesta que llevo realizando en los últimos meses) no dispone de los conocimientos financieros básicos para tomar una de las decisiones económicas más importantes de su vida, es decir, qué es lo que realmente firma cuando firma una hipoteca. No sabe exactamente a qué se compromete, cuánto va a acabar pagando, bajo qué sistema de amortización, qué garantías pone a disposición del banco, qué cláusulas le aplican, etc.

Esta falta de cultura financiera, no es sólo un problema que atañe a una decisión puntual, sino que se traslada a las finanzas personales del día a día tanto de autónomos como de trabajadores por cuenta ajena. ¿Cuántos de vosotros sabéis exactamente cuál es vuestro salario bruto anual, qué retención relativa al IRPF os aplica, cuáles son vuestros gastos fijos y variables, y por tanto cuál vuestra renta disponible y nivel de ahorro?

La crítica empieza conmigo mismo. Yo que soy ingeniero, tengo formación en finanzas y que por mi trabajo realizo con cierta periodicidad el análisis de las cuentas de resultados de varias empresas, he de reconocer no estaba demasiado al tanto de mis propias finanzas personales. Por eso, aprovechado algunos ratos libres de los días navideños, que la mayoría de nosotros solemos utilizar para definir nuestros propósitos de año nuevo, para realizar el siguiente ejercicio de reflexión.

Por un lado, revisar todas mis nóminas de 2016 y cruzarlas con las transferencias bancarias recibidas. Y por otro lado, revisar todas las salidas de dinero de mi cuenta bancaria, categorizándolas (viajes, restaurantes, combustible, efectivo, suscripciones mensuales, compras por internet, etc.), de forma que disponga de una escala económico-temporal y sobre ella, comprobar y reflexionar sobre los siguientes puntos:

Ingresos:

  • ¿Cuánto debo percibir en cuanto a salario bruto de acuerdo al contrato que tengo firmado con la empresa para la que trabajo?
  • ¿Qué retención por IRPF se me está aplicando en la nómina y cuál me aplica según mi escala salarial? Importante para no llevarse sustos en la declaración anual de la renta.
  • ¿Cómo se distribuyen los ingresos a lo largo del año?, ¿es uniforme o existe una cierta estacionalidad? Es decir, ¿ingreso más en unos determinados meses que en otros?
  • ¿Dispongo de beneficios laborales que no están incluidos en la cantidad que percibo?

Gastos:

  • ¿Cuáles son las principales partidas de gastos?
  • ¿Qué gastos son fijos y cuáles variables?
  • ¿Cuáles son necesarios y cuáles superfluos?, ¿cuánto he dedicado, por ejemplo, a viajes, restaurantes, compras por internet, regalos, etc.?
  • ¿Qué compromisos de pagos y con qué importe, he ido adquiriendo a lo largo del tiempo? Por ejemplo, seguros de vivienda o automóvil, suscripciones a Spotify, Netflix, línea de móvil, dominios y servidores web, etc.
  • ¿Cuánto dedico a lo que los anglosajones llaman “pocket money”? Es decir, todos aquellos gastos/compras que realizo en efectivo.

Para que os sirva de ejemplo, copio algunos gráficos que he obtenido durante mi propia evaluación. Aunque soy un ferviente fan de la transparencia, por el profundo respeto que siento hacia la empresa que me paga religiosamente, en tiempo y forma, he aplicado un coeficiente aleatorio de distorsión, modificado la escala de los gráficos y ocultado las cifras reales, de tal forma que los valores representados en los gráficos guarden coherencia entre sí, pero no sean significativos.

liquido-percibido

ahorro-anual

segmentacion-gastos

Principales reflexiones que os aconsejo realizar sobre vuestras finanzas personales:

  • ¿Eres realmente consciente de cuánto percibes, cuánto gastas y en qué lo gastas?
  • ¿Consideras que el trabajo que realizas está bien pagado en relación a la realidad del mercado laboral?
  • ¿Compras aquello que necesitas, en el momento adecuado, o lo haces compulsivamente?
  • ¿Cuál es tu nivel de ahorro?, ¿te parece adecuado o acorde a tu situación personal/laboral/familiar?
  • ¿Cómo mejorar tu situación económico-financiera?, ¿actuando sobre los ingresos (cambiando de empleador o de posición) o sobre los gastos?, ¿cuál de las dos opciones puede tener un mayor impacto?, ¿cuál es más inmediata?

En mi caso, al partir prácticamente de cero he preferido utilizar una simple hoja de cálculo, pero existen diversas herramientas y aplicaciones que permiten llevar un control en tiempo real de nuestras finanzas personales.

Estas son algunas de las que nos recomiendan desde el Centro de Innovación del BBVA.

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Guillermo Mas

Business Development at Suez Environment

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